인터넷 뱅킹의 장점과 단점

오늘날 우리는 온라인으로 많은 은행 서비스를 이용하고 있다. 이런 서비스 중 일부에는 청구서 지불, 자금이체 및 계정 명세서 보기 등이 있다. 은행은 인터넷을 통해 최신 상품과 서비스를 제공하고 있다.

 

인터넷뱅킹은 뱅킹 사이트에 연결할 수 있는 컴퓨터 시스템 또는 이와 유사한 장치를 통해 수행한다. 요즘  와이파이 또는 3G연결을 사용해 휴대폰에서도 인터넷 뱅킹을 사용할 수 있다. 인도와 중국에서 사이버 카페와 휴대폰을 쉽게 구할 수 있게 되면서 온라인 뱅킹이 대중화 되고 있다.

 

더 이상 은행을 직접 방문하여 돈을 입금 또는 인출하거나, 계좌 명세서를 요청하거나 지불을 중지할 필요가 없어지고 있다. 은행에서 제공하는 온라인 서비스를 사용해 이런 모든 작업을 비롯해 더 많은 작업을 수행할 수 있기 때문이다. 또한 항상 계정 거래 및 잔액을 추적할 수도 있다. 총 계정 잔액을 알기 위해 더 이상 통장을 업데이트할 필요가 없다.

 

온라인 뱅킹은 많은 장점이 있지만 몇 가지의 단점도 있다. 온라인 뱅킹의 장단점을 살펴보자

장점	단점
온라인 계정은 개설하기 쉽고 운영하기 쉽다.	인터넷 뱅킹의 사용법을 처음에는 이해하기 어려울 수 있다. 즉, 온라인 계정에 액세스하는 방법에 대한 데모를 제공하는 사이트가 있다. (모든 은행에서 제공하는 것은 아님) 따라서 기술을 처음 접하는 사람은 다소 어려움을 겪을 수 있다.
전 세계 거의 모든 곳에서 청구서를 쉽게 출력하고 계정 간에 자금을 이체할 수 있기 때문에 편리하다.	인터넷에 연결되어 있지 않으면 온라인 뱅킹에 액세스 할 수 없다. 따라서 인터넷 액세스가 가능하지 않으면 유용하지 않을 수 있다.
청구서를 지불하기 위해 줄을 설 필요가 없다. 또한 이제 거래 내역을 쉽게 볼 수 있으므로 모든 청구서 영수증을 보관할 필요가 없다.	거래의 보안은 큰 문제다. 귀하의 계정 정보는 인터넷을 통해 승인되지 않은 사람에 의해 해킹당할 수 있다.
항상 사용할 수 있다. 은행이 휴무인 야간이나 휴일에도 언제 어디서나 작업을 수행할 수 있다. 활성 인터넷 연결만 있으면 된다.	비밀번호 보안은 필수다. 비밀번호를 받은 후 변경하여 기억해두어야 하며 그렇지 않으면 계정이 오용될 수 있다.
빠르고 효율적이다. 자금은 한 계정에서 다른 계정으로 매우 빠르게 이체된다. 또 인터넷 뱅킹을 통해 여러 계좌를 쉽게 관리할 수 있다.	은행 정보가 여러 장치에 분산되어 더 큰 위험에 노출 될 수 있다.
거래 및 계정 잔액을 항상 주시할 수 있다.	은행 서버가 다운되면 계좌에 액세스 할 수 없다.
심각한 피해를 입거나 계정에 사기 행위 또는 위협을 미리 알 수 있다.	인터넷 연결이 끊겼거나 느린 연결로 인해 은행 서버가 다운된 경우 거래가 완료되었는지 알기 어려울 수 있다.
은행이 상품과 서비스를 보증하는 매체로 작용한다.	지나치게 마케팅 알림에 짜증이 날 수 있다. 그래서 알람을 쉽게 끌 수 있다.
더 많은 온라인 서비스에는 대출 및 투자 옵션이 포함된다.	지속적인 이메일과 업데이트에 짜증날 수 있다.

다양한 온라인 서비스

온라인 뱅킹 계좌는 개설 및 운영이 쉽다. 즉, 제공되는 온라인 서비스는 은행과 국가마다 다를 수 있다. 

 

일반적인 온라인 뱅킹 서비스

거래 활동에는 자금이체, 청구서 출력, 대출 신청 서비스가 있다.

비 거래 활동에는 수표 장부 요청, 지불 중지, 온라인 명세서 및 연락처 정보 업데이트가 있다.

 

전 세계 온라인 뱅킹 사용자 비율

국가	온라인 은행 사용자 비율
노르웨이	92%
덴마크	90%
핀란드	87%
스웨덴	86%
영국	68%
미국	67%
인도	51%
중국	42%
그리스	25%
불가리아	5%

 

은행별 장단점 분석

씨티은행

Citibank는 1812년 City Bank of New York로 설립되어 향후 First National City Bank of New York가 되었다. Citibank는 신용 카드, 모기지, 개인 대출, 상업 대출 및 신용 한도를 제공한다.

 

본사 : 미국

유형 : 저축

연간 수익률 : 2.36%

장점	단점
씨티은행에는 무료로 사용할 수 있는 대규모 ATM 네트워크가 있다.	당좌예금이나 저축예금만 개설할 수는 없다. 당좌 예금 계좌와 저축 계좌가 모두 포함된 '패키지'를 열어야 한다.
씨티은행 앱으로 모바일 입금을 할 수 있다.	저축액과 CD의 이자율은 낮은 편이다.
Citi 당좌 예금 계좌 패키지를 개설하기 위해 최소 개설 보증금이 필요하지 않다.	당좌 대월을 충당하기 위해 적격 예금 계좌를 연결하더라도 여전히 비용이 든다.

 

 PNC 은행

펜실베니아 피츠버그에 본사를 둔 은행 지주 회사이자 금융 서비스 회사이다. 은행 자회사인 PNC Bank는 19개 주와 컴럼비아 특별구에서 2,459개의 지점과 9,051개의 ATM을 운영하고 있다.

 

본사 : 미국

유형 : 저축

연간 수익률 : 2.35%

은행 사용 장단점

장점	단점
강력한 온라인 및 모바일 도구와 다양한 고객 서비스 옵션이 있다.	$36의 초과인출 수수료는 하루에 4번 청구될 수 이ㅣㅆ다.
약 20개 주와 워싱턴 DC에 9,000개의 무료 ATM과 2,600개의 지점이 있다.	PNC는 19개 주에서만 운영된다.
대학생은 수수료를 내지 않는다.	계좌 입금을 사용하지 않는 경우 수수료를 피하기 위해 계정에 최소 $500가 필요하다.

 

골드만 삭스 은행

Goldman Sachs Group, Inc.는 뉴욕시에 본사를 둔 미국 다국적 투자 은행 및 금융 서비스 회사이다. 투자 관리, 증권, 자산 관리, 프라임 브로커리지 및 증권 인수 서비스를 제공한다.

 

본사 : 미국

유형 : 저축

연간 수익률 : 2.25%

장점	단점
Goldman Sachs는 예금 계좌와 CD에 대해 우수한 이율을 가지고 있다.	당좌예금이나 ATM 네트워크가 없다.
초과 인출 수수료가 없다.	목표 설정 기능이 없다.
계좌 개설을 위한 최소 보증금은 없다.	돈을 이체하려면 외부 계정이 필요하므로 거래를 할 때 지연이 발생할 수 있다.

 

캐피탈 원

캐피탈원은 신용카드, 자동차 대출, 은행 및 저축 계좌를 전문으로 하는 은행 지주 회사이다. 버지니아 주 맥린에 본사가 있다. Capital One은 자산 기준으로 미국에서 가장 큰 은행 목록에서 10위를 차지했다.

 

본사 : 미국

유형 : MMA

연간 수익률 : 2.00%

장점	단점
신용카드 연회비가 없다.	플래티넘은 평균 신용을 가진 사람들을 대상으로 하므로 상대적으로 낮은 신용 한도를 제공한다. 최소 신용 한도는 $300이다.
첫 5개월 납입금을 정시에 지불하면 신용 한도를 늘릴 수 있다.	플래티넘의 높은 APR은 이 카드에 잔액을 가지고 있으면 많은 이자를 지불해야 함을 의미한다.
해외 거래 수수료 및 잔액 이체 수수료가 없다.	"평균" 신용 점수 외에도 소득이 특정 기준을 충족해야 한다.

 

인디언뱅크

인디언 은행은 1907년 설립된 인도 국영 금융 서비스 회사로 인도 첸나이에 본사를 두고 있다. 직원 20,924명, 지점 2,900개, ATM 2,861대, 현금 입출금기 1014대가 있다. 인도 최고의 공공 부문 은행 중 하나다.

 

본사 : 인도

유형 : 저축

연간 수익률 : 2.35%

장점	단점
짓기이 풍부한 상담원	잘못 설계된 웹 사이트
믿을 수 있는 ATM 카드	덜 안전한 웹사이트
상대적으로 높은 APY	고객 서비스의 성공 여부

 

인도 국영 은행

인도 국영 은행은 인도의 다국적, 공공 부문 은행 및 금융 서비스 법정 기관이다. 마하라슈트라주 뭄바이에 본사를 두고 있다. SBI는 2018년 포춘 글로벌 500대 기업 목록에서 216위에 올랐다.

 

본사 : 인도

유형 : 저축

연간 수익률 : 2.75%

장점	단점
자격을 갖춘 은행 직원	온라인 고객 서비스는 부족하다.
높은 APY	ATM에 대한 접근성이 높다.

 

바클레이

Barclays는 영국의 다국적 투자 은행 및 금융 서비스 회사이다. 영국 런던에 본사를 두고 있다. 투자 은행 외에도 Barclays는 개인 은행, 기업 은행, 자산 관리 및 투자 관리의 4가지 핵심 비즈니스로 구성되어 있다.

 

본사 : 영국

유형 : 저축

연간 수익률 : 2.20%

장점	단점
2.20%의 수익률	ATM 네트워크가 없고 미국에서는 지점이 5개뿐이다.
$5 수수료, 많은 은해에서 유사한 수수료로 $30 이상을 청구한다.	당좌예금이 없다.
CD에 대한 높은 이자율	ATM에서 현금 입출금이 불가능하다.

 

HSBC 중국

HSBC은행은 중국 본토에 현지 법인을 설립한 최초의 외국 은행 중 하나다. (2007년) 전세계 HSBC그룹의 일부이며 홍콩에 기반을 둔 Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited가 100% 소유하고 있다.

 

본사 : 영국(중국 상하이)

유형 : 저축

연간 수익률 : 1.75%

장점	단점
HSBC는 종종 새로운 고객에게 새로운 당좌 예금 계좌를 개설하고 특정 요구 사항을 충족하는 경우 높은 보너스를 제공한다.	HSBC의 당좌 예금 계좌에는 꽤 높은 수수료가 붙는다. 계좌 입금 및 잔액 요구 사항을 충족할 수 없는 경우 월 서비스 이용 요금이 있다.
HSBC는 67개국에서 운영되는 글로벌 은행이다.	은행에 예치할 돈이 많으면 다른 온라인 은행이 더 나은 예금 금리를 제공한다.
전 세계적으로 ATM 인출 수수료가 없다.	HSBC 다이렉트의 온라인 저축 계좌를 제외한 나머지 계좌는 저금리를 적용한다.

 

전자무역은행

E-Trade는 금융 자산을 거래할 수 있는 전자 거래 플랫폼을 제공한다. 여기에는 보통주, 우선주, 선물 계약, 상장지수펀드, 옵션, 뮤추얼 펀드 및 고정 수입 투자가 포함된다.

 

본사 : 영국 (중국 상하이)

유형 : 저축

연간 수익률 : 1.75%

장점	단점
웹사이트는 둘러보기 쉽고 투자자 교육 센터가 개설되어 있다.	E-Trade 수수료는 많은 온라인 할인 중개업체보다 높다.
당좌 예금 계좌와 IRA를 개설 및 유지하고 모기지를 신청할 수도 있다.	계좌를 개설하려면 최소 $500가 필요하다.
모든 거래는 실시간 견적, 대화형 차트 및 세금 조언을 제공하는 기본 연구 센터에 접근할 수 있다.	수수료는 거래당 $6.95로 TradeKing(현재 Ally invest)과 같은 경쟁업체보다 높다.

 

온라인 뱅킹의 위험은 무엇이 있을까

피싱 : 온라인 은행 계좌가 있는 경우 피싱의 피해자가 될 수 있다. 피싱은 일반적으로 누군가를 속여 이메일 메시지의 링크를 클릭하도록 한다. 링크는 사용자의 이름 및 암호와 같은 민감한 정보를 수집하는데 사용하며 소프트웨어를 컴퓨터에 설치되도록 할 수도 있다.

 

신분 도용 : 해커가 계정을 도용하지 않더라도 신분을 도용할 수 있다. 사회 보장 번호 나 기타 개인 식별 정보와 같은 것들이 노출되었을 때 이루어질 수 있다. 또한 다른 계정을 해킹하는데 사용될 수 있다.

 

파밍 (Pharming) : 파밍은 해커가 수행하기 어렵지만 생각보다 일반화되어 있다. 파밍은 해커가 은행 URL을 도용하여 이루어진다. 은행 웹사이트에 액세스하려할때 실제처럼 보이는 가짜 웹페이지를 통해 정보를 도용하는 리디렉션을 구축한다.

 

온라인 은행은 안전할까?

위에서 언급했듯 온라인 은행에는 잠재적인 위험이 있다. 사용하는 온라인 은행이 FDIC에 가입되어 있는지 확인하는것이 필요하다. 은행은 자신이 해커의 표적임을 알고 있으므로 보호하기 위한 노력을 한다.

 

온라인 뱅킹을 안전하게 유지하려면 어떤게 필요할까?

온라인 은행의 합법성을 확인한다.

사이트에 있는 정보를 확인하고 FDIC 보험에 가입되어 있는지 확인한다.

 

해커로부터 컴퓨터를 보호한다.

해킹 공격이 항상 은행을 대상으로 이뤄지는 것은 아니다. 실제 많은 공격은 고객을 대상으로 한다. 컴퓨터에 최신 바이러스 및 맬웨어 검사 소프트웨어로 보호한다. 또한 컴퓨터에서 사용하는 모든 소프트웨어가 최신 업데이트로 패치되어 있는지 확인할 필요가 있다.

 

모방 웹사이트를 주의한다.

온라인 은행 이름과 매우 유사한 이름을 사용하는 사이트에 빠지지 않도록 주의한다.

예를 들어 BankofAnerica.com 또는 Citigrop.com 과 같다.

 

안전성이 높은 온라인 은행

은행	별수
싱크로니 뱅크	별 5개
캐피탈 원 360	별 5개
FNBO 다이렉트	별 4개
바클레이스	별 4개
HSBC 다이렉트	별 4개
전자무역은행	별 4개
에버뱅크	별 3개

 

한번에 입금할 수 있는 금액 제한이 있을까?

미국의 경우 수표를 많이 사용하는데 대부분의 경우 수표가 $5,000보다 크면 사진으로 보낼 수 없다. 많은 돈을 버는 소규모 사업주나 프리랜서에게 좋지 않다. 계좌 입금 서비스는 기존 전통 은행 계좌 예금 방식이 좋을 때도 있다.

 

자료

뱅킹 저널 아바,  "ABA 설문조사: 미국인의 3분의 2가 디지털 뱅킹 채널을 가장 자주 사용합니다." 2017년 9월 21일.

이코노믹 타임즈, " 인도인의 몇 퍼센트가 온라인 뱅킹 채널을 사용합니까? 설문 조사 추정치가 있습니다. " 2017년 8월 28일.

신시아 코헨 Donkey.com "E*TRADE 검토: 찬반 양론." 2019년 3월 15일.